改革开放初期，人们的工资多数是用来解决吃穿问题，节余下的那点钱，攒了几年才能买得起电视机、录音机等值钱的大件；上世纪80年代末，人们开始用节余的钱买国库券。从90年代开始，家庭财产的种类除存款、国债之外，又多了股票和保险；进入21世纪后，投资渠道不断增多，基金、信托、外汇理财以及人民币理财大踏步地走进普通老百姓的生活。30年来，金融市场发生了前所未有的变化，老百姓的理财观念也随之发生了不小的变化。

　　改革开放前，人们的日子大多过得紧巴巴，谈理财是一种奢望。

　　家住呼和浩特市电力小区的贺凤英今年63岁，回忆起30年前家里的收入，仍然记忆犹新。1978年，父母的工资加起来才42元，当时家里唯一的金融产品就是国库券，那也是为了“支援国家建设”买的，根本谈不上理财。而同样是60岁出头的钟元奎是一家国有企业的退休职工，谈起投资理财，老人也颇有几分感慨。“我们年轻时，房子是单位分的，工资多数都贡献给了吃和穿，剩下的那点节余，存了5年才够买一辆自行车。到了上世纪80年代末，收入高点了，节余的钱除了存银行就是买点国库券，一放就是好些年。”

　　采访中，记者了解到，改革开放初期，为保障人民生活基本需要，各种票证应运而生，老百姓的喜怒哀乐都跟一张小小票证相连。要说那时老百姓有什么理财观念，就是用少得可怜的收入，凭票按时按量地买点吃穿用品。从上世纪70年代开始，老百姓的革命热情开始降温，消费欲望逐渐抬头。当时老百姓的理财观念普遍出现，除了维持较低水平的吃穿用度，想尽一切办法在银行存钱，为的是早日买自行车、手表、缝纫机三大件。当时有一句顺口溜是这样形容的：“自行车，半导体，不吃不喝也要你；绿军褂，警察蓝，纳双鞋底就过年”。这种情况直到80年代中后期才宣告结束。

　　理财产品多得让人眼花缭乱

　　理财离不开银行，提起银行业的发展变化，55岁的首府市民杨文滨颇多感慨。30年前她刚参加工作，虽然挣得不多，但是每个月都往银行存几元钱。那时只有中国银行(601988,股吧)，即使在首府呼和浩特，网点也并不多。“去一趟银行，路上就得半小时，到那儿还得排长队，存几元钱得耗进去大半天时间。现在方便多了！仅我家小区附近就有工商银行(601398,股吧)、建设银行(601939,股吧)、农业银行、邮政储蓄等好几家银行的网点，还有24小时自助终端，存钱取钱一分钟搞定。”杨文滨说。

　　30年巨变，银行服务已经延伸到老百姓触手可及的地方，成为人们生活中不可或缺的一部分。

　　12月26日，在呼和浩特市昭乌达路一家建设银行，也就半个小时的时间，记者初略数了一下，有35位顾客前来办理各种业务。从年龄上看，中老年人占了一大部分，而且办理的业务种类，不仅仅是存取款，绝大多数是选择理财产品。“现在银行的理财产品多得让人眼花缭乱，打新股、qdii产品、黄金理财……什么固定收益、保本浮动收益的，每次我都得用笔记住回家再慢慢消化。”前来银行办理业务的市民关海玲说。30年前工资低，节衣缩食好几年也就攒个几百元，银行对普通老百姓也只开办存取款业务，老百姓没有别的选择。如今的银行更像个“金融超市”。关海玲去年选了一款打新股的理财产品，5万元起点，不需要交保证金，还可以随时变更申购资金数额，随时解约。

　　除了万花筒般的理财产品，银行已经成为多种金融产品走近老百姓的主要渠道。除了股票保证金开户，基金、保险、信托产品、国债……都是通过银行网点销售、发行的。在保险业，还专门开发出条款简单、便于柜台销售的“银行保险”产品。银行渠道收得的保费已经占保险业中介渠道总收入的七成以上。

　　存银行变为炒黄金

　　随着改革开放轰轰烈烈地展开，老百姓的生活悄然地发生了变化，市场经济这一新名词慢慢浸入老百姓的生活，并且让老百姓的腰包鼓了起来，随之而来的就是人们理财观念的转变。现年62岁的菅凤龙对这一变化有切身的感受。回忆起那时的情景，菅先生说：“我是60年代参加工作的，当时在一家建筑工程公司上班，每个月只有30多元的工资，仅够一个家庭的基本开支。到了90年代，不少人开始下海，他们的腰包慢慢鼓了起来。因为单位效益不好，长期不发工资，我的生活成了问题，于是我1992年毅然辞职，同朋友一起下海做起了服装生意，几年下来也有了一笔不小的存款。那个时候的观念还是受七八十年代的影响，有钱存银行心里才觉得踏实，还可以拿利息。当时也听说炒股可以赚钱，但是对股票不太了解，敢碰的人很少，对投资的理解就是低价进货高价卖出，都是些实物商品的投资，对于股票等那些‘无形的交易’还是心存畏惧的。不过现在想来，我心里一直有个遗憾。90年代中期，炒股已经出现在人们的生活中，但是受一些老思想的影响，再加上对股票的不熟悉，我错过了机会，而身边几个胆子大的朋友都靠炒股发了一笔。”

　　直到90年代末，一位开金店的朋友建议他，如果手头有闲钱，就存点金条，当时金价是每克98元，一根金条100克，还不到1万元，要是急用钱，就能马上变现，而且金价一旦上涨，也是一种很好的投资渠道。最终，菅先生买了10根金条，到2005年生意上正好有急用，当时金价也比买时涨了1倍多，一下就挣了10多万。菅先生激动地说：“跟其他人比起来我的钱虽然不多，但是比起七八十年代，什么也不干就想赚这么多钱，那简直是做梦。现在经济发展了，时代不同了，投资理财方式也五花八门，光把钱存银行已经落伍啦！”现在，菅先生也在时刻关注着黄金的价格，不过，他开始炒纸黄金了。